Como o score de crédito funciona e o que pesa na sua nota

O que é o score, em termos simples

Quando você pede um cartão, um crediário ou um empréstimo, a empresa quer saber o risco de levar calote. Em vez de analisar sua vida inteira, ela consulta uma pontuação pronta. Essa pontuação resume, em um número, o comportamento de pessoas com perfil parecido com o seu.

A Lei 12.414/2011, conhecida como Lei do Cadastro Positivo, chama esse número de "nota ou pontuação de crédito" e autoriza os gestores de bancos de dados a fornecê-la a quem vai conceder crédito. Ela também define que essas informações só podem ser usadas para análise de risco e para decidir sobre crédito ou venda a prazo.

O score é estatística, não julgamento. Ele não diz se você é uma pessoa honesta. Diz apenas como pessoas com dados parecidos costumam se comportar com pagamentos.

Quem calcula a nota

No Brasil, os gestores mais conhecidos são Serasa, Boa Vista (SCPC), SPC Brasil e Quod. Cada um recebe informações de fontes diferentes, como bancos, lojas e empresas de água, luz e telefone, e monta seu próprio modelo.

Por isso é comum ver 600 em um site e 450 em outro no mesmo dia. Nenhum deles está "errado": eles olham bases diferentes e pesam os fatores de formas diferentes. A escala também muda de birô para birô, e as faixas que cada um chama de "baixa" ou "boa" são definidas por ele. Confira sempre a explicação no site oficial de cada um. Comparamos as consultas gratuitas em onde consultar o score de graça.

Os fatores que mais pesam

Os birôs não divulgam a fórmula, que a lei permite manter em sigilo. Mas a lei garante que você conheça os principais elementos e critérios usados na análise, e eles explicam em linhas gerais o que entra na conta. Os grupos de informação mais comuns são estes:

Histórico de pagamento e cadastro positivo

Antes de 2019, o score enxergava quase só o lado ruim: as dívidas negativadas. Com a Lei Complementar 166/2019, os birôs passaram a receber também os pagamentos feitos em dia, de forma automática, para quem não pediu para sair. É o chamado cadastro positivo, explicado em detalhe no guia cadastro positivo: o que é e como funciona.

Na prática, isso significa que pagar a fatura e a conta de luz em dia também conta, não só deixar de atrasar.

Negativação

Uma dívida registrada como inadimplente costuma derrubar bastante a nota. Se você não sabe se tem alguma, veja como saber se estou negativado.

Procura por crédito

Pedir cartão em várias lojas na mesma semana pode ser lido como sinal de aperto financeiro. Cada pedido gera uma consulta da empresa ao seu CPF.

O que a lei proíbe no cálculo

A Lei 12.414/2011 traz limites claros. O score não pode usar informações sobre origem social e étnica, saúde, informação genética, sexo e convicções políticas, religiosas e filosóficas. Também não pode usar dados de pessoas que não sejam parentes de primeiro grau ou dependentes econômicos seus.

E há um ponto que tranquiliza muita gente: a nota não pode considerar o fato de você exercer o direito de consultar os próprios dados. Olhar o seu score no site do birô é um direito gratuito, previsto em lei.

Um exemplo para visualizar

Imagine duas pessoas com renda de R$ 2.500 por mês.

• A primeira tem uma fatura de R$ 800 paga sempre no vencimento, conta de luz em dia e nenhum pedido de crédito nos últimos meses.
• A segunda tem a mesma renda, mas uma dívida de R$ 1.200 negativada há oito meses e pediu cartão em quatro lojas no último mês.

Mesmo sem saber a fórmula, dá para entender que o modelo vai enxergar a primeira como risco menor. A diferença não está na renda, está no comportamento registrado. Esse é o raciocínio do score: ele mede padrões, e padrões mudam aos poucos.

O que o score não é

Alguns pontos costumam confundir:

• Score não é aprovação. A loja ou o banco decide com base na própria política. Dá para ter nota alta e ter um pedido negado, ou nota baixa e ser aprovado.
• Score não é a mesma coisa que nome sujo. Você pode estar sem nenhuma negativação e ainda ter nota baixa, por exemplo por ter pouco histórico.
• Score não sobe por pagamento a empresa de "aumento de pontuação". Ninguém de fora altera o cálculo. Desconfie de quem cobra para isso; o guia golpe do limpa nome mostra os sinais.

Seus direitos diante do score

Se uma informação estiver errada, a lei garante que você peça a correção. O gestor tem até 10 dias para corrigir ou cancelar o dado incorreto em todos os bancos de dados que receberam a informação. Você também pode pedir a revisão de uma decisão tomada só por meio automatizado, como uma recusa feita por sistema.

O Banco Central, na área de Cidadania Financeira, reforça a ideia de que acompanhar a própria vida financeira é o primeiro passo para usar crédito com segurança. Se precisar de ajuda para entender um caso específico, os órgãos de defesa do consumidor podem orientar.