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Do nome sujo ao crédito de volta, um trecho de cada vez.
Nome limpo e crédito de volta, sem atalho. Cada guia explica a regra, o prazo e onde conferir, sem promessa de subir a nota da noite para o dia.
Ponto de partida
Onde está o seu ponteiro agora?
Escolha a frase que mais parece com o seu caso. Cada uma abre o guia certo para começar.
- Meu score está baixoO que pesa na nota e o que dá para mudar a partir deste mês.Ler o guia · 6 min
- Não sei se estou negativadoOnde consultar de graça e o que cada registro significa.Ler o guia · 5 min
- Quero negociar e limpar o nomeComo montar a proposta e não fechar acordo que não cabe no bolso.Ler o guia · 6 min
O mostrador inteiro
Seis trechos, do vermelho ao verde
Os guias seguem a ordem em que as coisas costumam acontecer: descobrir o registro, conhecer os direitos, negociar, arrumar o mês, entender a nota e voltar a ter crédito.
Nome sujo e negativação
Como saber se está negativado, prazo do registro, aviso prévio, baixa depois de pagar e negativação indevida.
- Como saber se estou negativado: as consultas gratuitas que valem a pena
- Paguei a dívida e o nome continua sujo: prazo de baixa e como cobrar
- Quanto tempo o nome fica sujo: a regra dos cinco anos explicada
Seus direitos
Dívida antiga, cobrança abusiva, superendividamento, juros e onde reclamar.
- Cobrança abusiva: ligações, ameaças e exposição, o que a lei proíbe
- Onde reclamar de banco, financeira e empresa de cobrança
- Dívida prescrita: o que muda depois de cinco anos e o que continua
Negociar dívidas
Feirão, desconto, proposta de acordo, programa do governo e dívida de cartão e cheque especial.
- Como negociar dívida atrasada: a proposta que cabe no seu mês
- Feirão de dívidas: como aproveitar o desconto sem cair em armadilha
- Programa de renegociação do governo: como funcionou o Desenrola
Orçamento para não voltar
Listar as dívidas, decidir qual pagar primeiro, montar o plano e criar a reserva.
- Lista de dívidas: o primeiro passo antes de qualquer acordo
- Orçamento para pagar dívidas sem deixar faltar o básico
- Qual dívida pagar primeiro: o critério que evita prejuízo maior
Score de crédito
Como a pontuação é calculada, cadastro positivo, consultar de graça e por que o score cai.
- Cadastro positivo: o que é, quem entra e como sair ou voltar
- Como aumentar o score com hábitos que o cálculo realmente enxerga
- Como o score de crédito funciona e o que pesa na sua nota
Crédito de volta
Conta, cartão e empréstimo depois de limpar o nome, sem cair em golpe de quem promete atalho.
- Conta e cartão depois de limpar o nome: por onde recomeçar
- Dinheiro esquecido no banco: como consultar valores a receber
- Golpe do empréstimo com depósito antecipado: como reconhecer
Leitura de base
Antes de tudo, entenda a nota
Placa de sem atalho
Score não sobe com pagamento a intermediário, e nome não sai do cadastro por uma taxa adiantada. Desconfie de quem pede depósito antes de liberar empréstimo ou promete limpar o nome em horas.
Calculadoras do acordo
Faça a conta antes de dizer sim
Prazo, juros, à vista ou parcelado e quanto sobra no mês. Tudo roda no seu celular, sem cadastro.
- O carro cabe no plano de sair das dívidas?Some parcela, combustível, seguro, IPVA e manutenção e veja quanto o carro tira da renda que poderia pagar dívidas.
- Como a dívida cresce com juros sobre jurosVeja o que acontece com um saldo devedor que fica meses sem ser pago, com a taxa do cartão ou do cheque especial.
- Juntar o valor de uma quitaçãoDescubra quanto separar por mês para ter na mão o valor de uma proposta à vista ou um colchão contra novas dívidas.
- Quanto da renda sobra para as parcelasListe as contas do mês e descubra quanto sobra de verdade para pagar um acordo sem atrasar de novo.
- Acordo à vista ou parcelado?O credor ofereceu um valor para quitar de uma vez e outro em parcelas. Veja qual sai mais barato em dinheiro de hoje.
- Em quanto tempo o acordo acabaColoque o saldo, os juros e a parcela que cabe no bolso e veja quando a dívida termina, ou qual parcela fecha no prazo.
- Rescisão: quanto entra e quanto dá para usar nas dívidasEstime saldo de salário, férias, 13º, aviso prévio e multa do FGTS antes de decidir o que fazer com o dinheiro da saída.
- Reserva para não voltar a deverCalcule o colchão que segura um imprevisto sem cartão nem cheque especial, e em quanto tempo ele fica pronto.
Dúvidas comuns
Perguntas de quem está no vermelho
Quem calcula o meu score de crédito?
O score é calculado pelos gestores de bancos de dados de crédito, os chamados birôs, como Serasa, Boa Vista, SPC Brasil e Quod. Cada um usa seu próprio modelo estatístico e sua própria base de informações, por isso as notas não coincidem.
Resposta completa no guiaConsultar meu CPF baixa o score?
Não. A consulta que você faz do seu próprio CPF não é a mesma coisa que uma empresa pedir sua ficha para analisar crédito. Olhar seus dados com frequência não prejudica a nota.
Resposta completa no guiaPosso propor o valor da parcela ao credor?
Pode. O credor não é obrigado a aceitar, mas uma contraproposta baseada no que cabe no seu orçamento costuma abrir conversa. Mostre que o valor é o que você consegue manter até o fim e peça a resposta por escrito.
Resposta completa no guiaPreciso pedir para entrar no cadastro positivo?
Não. Desde a Lei Complementar 166/2019, a inclusão é automática. O gestor do banco de dados deve avisar você da abertura do cadastro, sem custo, e informar os canais para cancelar se você não quiser participar.
Resposta completa no guiaNegativação indevida dá direito a indenização?
Pode dar. A Justiça costuma reconhecer dano moral em registro indevido, mas o valor e o resultado dependem do caso. Se já havia outra negativação legítima, a Súmula 385 do STJ afasta a indenização, embora o cancelamento continue garantido.
Resposta completa no guiaOs números oficiais de hoje
Servem de régua para comparar a taxa que aparece no seu contrato ou na proposta de acordo.
Não deu para ler os números agora. Veja direto no site do Banco Central.
Fonte: Banco Central do Brasil (séries SGS), lidas ao abrir a página. Ver no Banco Central