Lista de dívidas: o primeiro passo antes de qualquer acordo

Por que a lista vem antes do acordo

Quem está com várias contas atrasadas costuma negociar a dívida da empresa que liga mais, e não a que pesa mais. O resultado é comum: a pessoa fecha uma parcela com o cartão e, dois meses depois, falta dinheiro para a conta de luz ou para o aluguel.

A lista resolve isso porque coloca tudo na mesma folha. Com ela, você consegue:

• somar o total devido e comparar com a sua renda;
• ver quais dívidas têm juros correndo todo mês e quais estão paradas;
• separar o que é essencial para a casa do que pode esperar;
• negociar com números na mão, sem depender só do que o atendente diz.

Onde encontrar cada dívida

Nenhum lugar mostra tudo sozinho. Use as fontes abaixo em conjunto.

Registrato do Banco Central

O Registrato é um sistema gratuito do Banco Central, acessado com a conta gov.br pelo Meu BC. O relatório de empréstimos e financiamentos reúne o que bancos, financeiras e outras instituições autorizadas informam sobre você: cartão de crédito, cheque especial, empréstimo pessoal, consignado e financiamento. Ele mostra também valores vencidos e em prejuízo, o que ajuda a lembrar daquela conta antiga esquecida.

O mesmo sistema tem um relatório do Cadin, o cadastro de pendências com órgãos públicos federais. Se aparecer algo nele, leia o guia sobre dívida com a Receita e com o governo.

Birôs de crédito

Serasa, SPC Brasil, Boa Vista e Quod oferecem consulta gratuita do CPF nos seus sites e aplicativos. Ali aparecem as dívidas negativadas, inclusive de lojas, operadoras de telefone e empresas que não são bancos. Como cada birô recebe informações de credores diferentes, vale olhar mais de um. O passo a passo está em como saber se estou negativado.

Contas da casa e acordos informais

Aqui entra o que nenhum sistema mostra: aluguel atrasado, condomínio, água, luz, gás, escola, plano de saúde, carnê de loja e dinheiro emprestado de parente. Separe os boletos e faturas dos últimos meses e anote cada pendência.

O que anotar de cada dívida

Use as mesmas colunas para todas. Assim a comparação fica justa.

1. Credor: nome da empresa ou pessoa.
2. Tipo: cartão, empréstimo, conta de consumo, aluguel, crediário.
3. Valor atual: o que o credor cobra hoje, com juros e multa.
4. Parcela, se houver: quanto sai por mês e quantas faltam.
5. Juros: taxa mensal informada no contrato ou na fatura. Se não souber, peça ao credor.
6. Atrasada desde: mês e ano do primeiro atraso.
7. Negativada: sim ou não, e em qual birô.
8. Consequência de não pagar: corte de serviço, perda de bem dado em garantia, despejo ou só a cobrança.

A última coluna é a que mais ajuda na hora de decidir a ordem de pagamento, assunto do guia qual dívida pagar primeiro.

Exemplo de lista pronta

Imagine uma pessoa com renda líquida de R$ 2.800 por mês. Depois de consultar as fontes, a lista dela ficou assim (números hipotéticos):

A conta do total: 3.200 + 800 + 600 + 300 + 900 = R$ 5.800. Isso equivale a pouco mais de dois meses de renda. Só de olhar a tabela já fica claro que luz e aluguel não podem esperar o acordo do cartão, mesmo que o banco ofereça o maior desconto.

Erros comuns ao montar a lista

• Anotar só o valor original. A dívida de R$ 500 de dois anos atrás pode estar sendo cobrada por bem mais. Pegue o valor atualizado com o credor.
• Esquecer as parcelas que estão em dia. Financiamento e consignado não são dívida atrasada, mas comem parte da renda e precisam aparecer.
• Confiar em um único birô. Uma empresa pode negativar em um e não em outro.
• Misturar a lista com o orçamento. A lista diz quanto você deve. Quanto sobra por mês para pagar é outra conta, explicada em orçamento para pagar dívidas.
• Não guardar a data da consulta. Valores mudam. Escreva no topo da folha o dia em que você levantou os dados.

Como manter a lista viva

A lista não é feita uma vez só. Sempre que pagar uma parcela, fechar um acordo ou receber uma proposta, atualize a linha. Guarde junto os comprovantes, os contratos de acordo e os protocolos de atendimento. Se mais tarde o nome continuar negativado depois de pagar, esses papéis são a sua prova, como mostra o guia paguei e o nome continua sujo.

Uma revisão por mês, sempre no mesmo dia, costuma bastar. Repita a consulta no Registrato e nos birôs de tempos em tempos para ver se surgiu algo novo ou se uma baixa foi feita.

Se, ao somar tudo, o total for maior do que você consegue pagar mesmo cortando gastos, a Lei do Superendividamento prevê um caminho de renegociação conjunta com os credores. Ele está explicado em superendividamento: como pedir. Em caso de dúvida sobre o seu caso, procure o Procon ou a Defensoria Pública da sua cidade.