Orçamento para pagar dívidas sem deixar faltar o básico

O erro de começar pela parcela

Muita gente faz o caminho ao contrário: recebe uma proposta de acordo, acha a parcela razoável, aceita e só depois tenta encaixar o resto da vida. Quando o mês aperta, a primeira coisa que atrasa é justamente o acordo, que quebra e costuma perder o desconto.

O orçamento existe para inverter essa lógica. Ele diz quanto você pode pagar antes de qualquer conversa com credor. Com esse número, você negocia com segurança e recusa o que não cabe.

Passo 1: a renda líquida real

Anote só o que cai na conta todo mês, já descontados impostos, contribuição ao INSS e parcelas de consignado. Se a renda varia, use a média dos três meses mais fracos dos últimos seis, e não a dos melhores.

Renda incerta (bico, comissão, venda de fim de semana) fica fora da conta base. Quando ela entrar, decida na hora o destino: reserva ou amortização de dívida.

Passo 2: os gastos essenciais

São os que, se faltarem, comprometem a casa ou a saúde:

• aluguel ou prestação da moradia, condomínio;
• água, luz, gás e internet usada para trabalhar ou estudar;
• alimentação básica;
• transporte para o trabalho;
• remédios e saúde;
• escola e cuidado com filhos;
• parcelas em dia que você não quer atrasar, como financiamento do carro de trabalho.

Use os boletos e extratos dos últimos meses para chegar a valores reais. Estimativa de cabeça quase sempre fica abaixo do que você gasta.

Passo 3: os gastos que dá para ajustar

Aqui entram assinaturas, delivery, saídas, compras por impulso, plano de celular acima do necessário e tarifas de pacote bancário que você não usa. Não precisa zerar tudo, mas cada corte que você consegue sustentar vira dinheiro para as dívidas.

Algumas ideias que costumam liberar valor sem sofrimento grande:

1. Cancelar assinaturas que ninguém usou no último mês.
2. Trocar o plano de celular por um mais simples.
3. Pedir ao banco um pacote de tarifas menor ou usar os serviços essenciais gratuitos que a regulação garante.
4. Planejar as compras do mercado com lista e um valor fechado por semana.

Passo 4: a margem de segurança

Antes de definir o valor das dívidas, reserve uma pequena quantia para o imprevisto do mês: um remédio, um conserto, um ônibus a mais. Sem essa margem, qualquer surpresa vira atraso. Com o tempo, essa margem pode virar o começo de uma reserva para não voltar a dever.

Passo 5: o valor mensal das dívidas

Agora faça a conta. Veja um exemplo hipotético:

Essa pessoa pode assumir acordos que somem até R$ 450 por mês. Se ela tem duas dívidas e uma proposta pede R$ 400, a outra terá de esperar ou ser negociada com parcela de no máximo R$ 50. Se um corte de gastos liberar mais R$ 100, o teto sobe para R$ 550.

A ordem de qual dívida recebe esse dinheiro primeiro está no guia qual dívida pagar primeiro. Para levar esse valor à mesa de negociação, veja como negociar dívida atrasada.

Quando a conta dá negativa

Se os gastos essenciais já consomem toda a renda, não há valor para acordo, e aceitar parcela mesmo assim só adia o problema. Nesse ponto, há alguns caminhos:

• Rever o essencial: às vezes um gasto que parece fixo pode mudar, como moradia mais barata ou transporte diferente.
• Pedir prazo ao credor: explique a situação e peça uma proposta que caiba no que você mostrou no orçamento.
• Superendividamento: a Lei 14.181/2021 prevê a repactuação das dívidas de consumo em um plano com todos os credores, que preserva o mínimo existencial. O guia superendividamento: como pedir mostra onde começar.

Se um credor se recusar a conversar ou cobrar valores que você não reconhece, registre a reclamação no Consumidor.gov.br, onde a empresa cadastrada tem prazo para responder.

Gastos anuais que derrubam o mês

Um orçamento mensal costuma esquecer as contas que vêm uma vez por ano: IPVA, IPTU, material escolar, licenciamento do carro, renovação de seguro, presentes de fim de ano. Quando elas chegam, o dinheiro sai do valor das dívidas e o acordo atrasa.

A saída é transformar o gasto anual em mensal. Imagine que essas contas somem R$ 1.200 no ano (valor hipotético). Divida por 12: são R$ 100 por mês. Esse valor entra na lista de gastos essenciais e fica separado, para que em janeiro ou em março ninguém precise escolher entre o IPTU e a parcela do acordo.

Se o seu orçamento ainda não comporta essa separação, anote ao menos quando cada conta vence. Saber com antecedência permite pedir parcelamento ao órgão ou à empresa antes do atraso.

Como acompanhar o orçamento todo mês

Um orçamento só funciona se for revisto. Escolha um dia fixo, de preferência logo depois que o salário cai, e confira:

• se os gastos essenciais ficaram dentro do previsto;
• se todas as parcelas foram pagas na data;
• se sobrou algo da margem, que pode ir para a reserva;
• se alguma dívida terminou, liberando valor para a próxima.

Quando uma dívida acaba, não deixe o valor da parcela se espalhar em gastos novos. Direcione o mesmo valor para a próxima da lista. É assim que o pagamento ganha velocidade sem apertar mais o mês.