Reserva para não voltar a dever: começar pequeno depois do acordo

Por que a reserva protege o acordo

A maior parte das dívidas não nasce de uma compra grande. Ela nasce de um imprevisto pago com crédito caro: o conserto da moto, a consulta particular, a geladeira que queimou. Sem dinheiro guardado, a pessoa entra no cheque especial ou parcela no cartão, e a parcela do acordo começa a disputar espaço com a dívida nova.

Uma reserva quebra esse ciclo. Ela não precisa render muito. Precisa estar disponível no dia em que o problema aparecer.

Comece com uma meta pequena

Metas grandes desanimam quem ainda está pagando acordo. Funciona melhor dividir em etapas:

1. Primeira meta: um valor que cubra um imprevisto comum, como R$ 300 ou R$ 500.
2. Segunda meta: o equivalente a um mês de gastos essenciais.
3. Terceira meta: de três a seis meses de gastos essenciais, quando as dívidas estiverem quitadas.

Imagine alguém que consegue guardar R$ 50 por mês. Em dez meses, são 10 x 50 = R$ 500, a primeira meta. Se depois de quitar um acordo de R$ 150 por mês essa pessoa passar a guardar R$ 200, a segunda meta, de R$ 1.800 em gastos essenciais, levaria cerca de 1.300 / 200 = 6,5 meses a mais, partindo dos R$ 500 já guardados. Números hipotéticos, só para mostrar a conta.

De onde tirar o dinheiro

Ninguém tem sobra grande quando está pagando dívida. Por isso a reserva vem de pequenas fontes:

• a margem de segurança do orçamento que não foi usada no mês;
• parte de uma renda extra, como um bico ou uma venda;
• parte do décimo terceiro ou da restituição do Imposto de Renda, quando houver;
• o valor de uma parcela que terminou, antes de ele sumir em gastos novos.

Se você ainda não tem esse valor mapeado, monte antes o orçamento para pagar dívidas, que já prevê uma margem mensal.

Onde guardar a reserva

O lugar ideal tem três características: risco baixo, resgate rápido e separação da conta do dia a dia. Dinheiro parado na conta corrente acaba sendo gasto sem perceber.

Exemplos de opções que existem no mercado, sem que nenhuma seja recomendação:

O Tesouro Direto é um programa do Tesouro Nacional em parceria com a B3 para venda de títulos públicos a pessoas físicas. O Fundo Garantidor de Créditos (FGC) é uma entidade privada que protege depósitos e alguns investimentos em caso de quebra da instituição, até um limite por CPF e por instituição divulgado no site dele.

Rendimento, impostos e taxas variam com o tempo e com a instituição. Antes de escolher, compare o que cada uma cobra e quanto tempo o dinheiro leva para voltar à sua conta. Em caso de dúvida, os materiais de educação financeira do Banco Central explicam esses produtos em linguagem simples.

Como conviver com as parcelas

Guardar e pagar ao mesmo tempo exige algumas regras simples:

• Parcela do acordo vem primeiro. A reserva nunca deve atrasar o pagamento combinado.
• Guarde no dia do salário. Transferir logo que o dinheiro cai evita que ele seja gasto.
• Defina o que é emergência. Saúde, trabalho, moradia e conserto indispensável. Promoção não é emergência.
• Usou, reponha. Se tirou R$ 200 para um conserto, volte a guardar até recompor.

Se um imprevisto for maior do que a reserva, use o que tem e negocie o resto antes de atrasar. Avisar o credor cedo costuma abrir mais possibilidades do que explicar depois do atraso.

Reserva não é para tudo

Para a reserva durar, vale combinar com você mesmo (e com quem divide a casa) o que ela não paga. Viagem, troca de celular por um modelo mais novo, festa e presente não são emergência. Para esses gastos, o caminho é uma meta separada, com prazo e valor próprios, que só começa depois que a reserva inicial estiver formada.

Também não use a reserva para adiantar várias parcelas de uma vez e ficar sem nada. Se sobrar dinheiro além da meta, aí sim faz sentido pedir ao credor o desconto por antecipação. O Código de Defesa do Consumidor garante a redução proporcional de juros quando você quita ou antecipa parcelas de um financiamento, e o banco deve informar o valor atualizado.

Em uma casa com mais de uma renda, decidam juntos quanto cada um coloca e quem pode autorizar o uso. Isso evita que a reserva desapareça sem que ninguém perceba.

Os sinais de que você está voltando a dever

Fique atento a estes sinais, que costumam aparecer antes da nova dívida:

• usar o cheque especial em todo fim de mês;
• pagar só o mínimo da fatura do cartão;
• parcelar compras pequenas do dia a dia;
• pedir dinheiro emprestado para fechar o mês.

Se um deles aparecer, revise o orçamento na hora. O guia sobre conta e cartão depois de limpar o nome ajuda a usar o crédito de novo com limites que não viram armadilha. Se o cartão já entrou no rotativo, leia dívida de cartão e rotativo.

Outra fonte que pode reforçar a reserva é dinheiro esquecido em bancos. Vale conferir o sistema oficial explicado em dinheiro esquecido: valores a receber.