Dívida de cartão e rotativo: como parar a bola de neve

O que é o rotativo

Quando a fatura chega e você paga menos que o total (mas pelo menos o mínimo), o banco financia a diferença até a próxima fatura. Esse financiamento é o crédito rotativo.

Ele é prático porque não exige pedido nem análise: acontece sozinho. O problema é o preço. Os juros do rotativo estão entre os mais altos do crédito para pessoa física. O Banco Central divulga as taxas médias de cada banco e o Custo Efetivo Total (CET), que soma juros, tarifas, impostos e encargos.

As regras que limitam o rotativo

Duas regras mudaram o jogo.

Prazo do rotativo. Por regra do Conselho Monetário Nacional, o saldo pode ficar no rotativo só até o vencimento da fatura seguinte. Se você não pagar tudo nesse momento, o banco precisa oferecer um parcelamento com condições mais vantajosas que as do rotativo. Isso evita que a dívida fique meses girando na taxa mais cara.

Teto de juros e encargos. A Lei 14.690/2023 passou a limitar a cobrança: a soma de juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não pode ultrapassar 100% do valor original da dívida. Na prática, uma dívida de R$ 1.000 no cartão não pode virar mais de R$ 2.000 só por causa desses encargos.

O teto ajuda, mas não torna a dívida barata. Pagar o dobro do que você gastou ainda é muito caro.

Exemplo: como a conta cresce

Imagine uma fatura de R$ 1.000. Você paga R$ 150 e os R$ 850 restantes entram no rotativo.

Suponha, só para o exemplo, uma taxa de 12% ao mês. Um mês depois, o saldo vira R$ 952 (R$ 850 x 1,12), antes ainda de somar as compras novas.

Agora compare com um parcelamento hipotético desses R$ 850 em 6 vezes, com juros de 6% ao mês. A parcela fica em cerca de R$ 172,86 e o total pago, em cerca de R$ 1.037,15. Os juros somam aproximadamente R$ 187.

Pelo teto da Lei 14.690/2023, juros e encargos sobre esses R$ 850 não poderiam passar de R$ 850, ou seja, o total ficaria limitado a R$ 1.700. O parcelamento do exemplo fica bem abaixo disso, mas ainda custa R$ 187 a mais do que pagar à vista.

As taxas reais do seu contrato aparecem na fatura e no aplicativo do banco. Use-as no lugar dos números do exemplo.

As saídas, da mais barata para a mais cara

Na maioria dos casos, a ordem é esta:

1. Pagar a fatura inteira com dinheiro que você já tem, sem tirar do essencial.
2. Trocar a dívida por um crédito mais barato, como um empréstimo pessoal ou consignado com CET menor que o do parcelamento da fatura. Só funciona se você parar de usar o cartão enquanto paga.
3. Parcelar a fatura pelo banco, comparando o CET com o das outras opções.
4. Ficar no rotativo, que é a pior opção e, pelas regras, não pode durar além da fatura seguinte.

Antes de trocar uma dívida por outra, compare o CET de cada proposta, não só a parcela. O guia de juros abusivos mostra como comparar a sua taxa com a média do mercado, e o de empréstimo para negativado explica os riscos de pegar crédito com o nome sujo.

Se a fatura já atrasou

Se você não pagou nem o mínimo, a dívida entra em atraso, com multa e juros de mora, e pode ser negativada. Nesse caso, o caminho é negociar:

• peça ao banco, pelos canais oficiais, uma proposta de acordo com o valor total e o número de parcelas;
• compare com ofertas em plataformas dos birôs de crédito e no Consumidor.gov.br;
• calcule quanto cabe no seu mês antes de aceitar, como mostra como negociar dívida atrasada.

Dívida de cartão antiga costuma ter desconto maior em acordo. O guia quitar à vista ou parcelar o acordo ajuda a decidir entre as propostas.

Como não voltar para o rotativo

Sair do rotativo e continuar usando o cartão do mesmo jeito leva de volta ao mesmo lugar. O parcelamento da fatura também ocupa o limite e soma uma parcela fixa às compras novas, então a fatura seguinte pode vir maior do que você espera. Algumas medidas práticas:

• reduza o limite do cartão no aplicativo para um valor que você paga inteiro todo mês;
• tire o cartão das lojas virtuais e dos aplicativos de compra enquanto paga o acordo;
• anote as parcelas já assumidas, porque elas comem o limite das próximas faturas;
• monte uma reserva pequena para imprevistos, como explica reserva para não voltar a dever.

Se a cobrança parecer errada

Confira na fatura se os juros e encargos respeitam o teto da lei e se não há tarifa que você não contratou. O Código de Defesa do Consumidor garante informação clara sobre o preço do crédito. Se encontrar erro, reclame primeiro no SAC e na ouvidoria do banco; sem solução, use o Consumidor.gov.br ou o Banco Central. O caminho completo está em onde reclamar de banco e financeira. Em dúvida sobre o seu contrato, o Procon e a Defensoria Pública orientam de graça.