Quitar à vista ou parcelar o acordo: a conta que decide

As duas propostas lado a lado

Quando o credor oferece duas opções, compare sempre o total pago, não a parcela.

Imagine uma dívida que aparece como R$ 5.000. O credor oferece:

A diferença é de R$ 900 (R$ 2.400 menos R$ 1.500). À vista, você paga 30% do valor que aparecia. Parcelado, paga 48%. Esses R$ 900 são o preço de dividir o pagamento em 12 meses.

Os números são hipotéticos. Descontos variam por credor, pela idade da dívida e pela época; confira a oferta real no canal oficial do credor.

Quando quitar à vista faz sentido

À vista costuma ser a melhor opção quando:

• você tem o dinheiro guardado e ele não está reservado para aluguel, comida, contas ou remédio;
• depois de pagar, ainda sobra uma reserva mínima para imprevistos;
• a dívida é a prioridade certa entre as que você tem (veja qual dívida pagar primeiro);
• o desconto à vista é bem maior que o do parcelado.

Dinheiro que pode servir: restituição do Imposto de Renda, décimo terceiro, venda de algo que você não usa ou valores esquecidos em banco. O guia dinheiro esquecido no banco mostra como consultar no sistema oficial do Banco Central.

Quando parcelar é a escolha mais segura

Parcelar faz sentido quando:

• você não tem o valor à vista e não quer pegar empréstimo para isso;
• a parcela cabe com folga na sobra do seu orçamento;
• quitar à vista deixaria você sem nenhum dinheiro para emergências.

A regra para escolher a parcela é a mesma de como negociar dívida atrasada: some a renda, tire o essencial e comprometa só uma parte da sobra.

O risco que muda a conta: quebrar o acordo

Acordo parcelado tem um custo escondido: o risco de não conseguir pagar até o fim. Na maioria dos termos, atrasar uma parcela pode cancelar o acordo, fazer você perder o desconto e voltar à dívida cobrada pelo saldo, com nova negativação.

Volte ao exemplo. Imagine que você pagou 6 das 12 parcelas de R$ 200, ou seja, R$ 1.200, e então quebrou o acordo. Dependendo do termo, o credor pode abater o que foi pago e cobrar o restante sem o desconto. Você teria gastado R$ 1.200, quase o valor da quitação à vista, e ainda continuaria devendo.

Por isso, antes de aceitar, leia no termo:

• o que acontece se uma parcela atrasar;
• se existe prazo de tolerância;
• como fica o valor já pago se o acordo for cancelado.

Se não entender alguma cláusula, pergunte por escrito antes de assinar.

Um teste simples ajuda: pense nos últimos 12 meses. Houve algum mês em que o dinheiro não fechou, por causa de conserto, remédio ou queda de renda? Se houve, conte com isso no acordo. Uma parcela menor, mesmo com total um pouco maior, pode ser mais segura do que a parcela que só cabe quando tudo dá certo.

A terceira opção: juntar e depois quitar

Às vezes a melhor saída é nenhuma das duas propostas agora. Se a parcela de R$ 200 cabe no seu mês, você poderia guardar esse valor por alguns meses e voltar com dinheiro para quitar à vista.

No exemplo, guardando R$ 200 por mês, em 8 meses você teria R$ 1.600, o bastante para a oferta de R$ 1.500. Pelo parcelamento, nesses mesmos 8 meses você já teria pago R$ 1.600 e ainda faltariam 4 parcelas.

Essa estratégia tem riscos que você precisa aceitar:

• a oferta pode mudar, para melhor ou para pior;
• o nome continua negativado enquanto você junta o dinheiro;
• a dívida pode seguir sendo cobrada e, em alguns casos, levada à Justiça.

Ela faz mais sentido para quem não precisa de crédito agora e tem disciplina para não mexer no dinheiro guardado. Anote a proposta que recebeu para comparar depois.

Pegar empréstimo para quitar à vista vale?

Só quando a conta fecha. Some o total do empréstimo, com juros, e compare com o total do acordo parcelado. Se o empréstimo custa mais, não compensa. Se custa menos, avalie se a parcela cabe e se não há risco de virar uma nova bola de neve. O guia de empréstimo para negativado mostra o que pesar.

Antecipar parcelas também é uma saída

Se você escolheu parcelar e depois sobrou dinheiro, pode antecipar parcelas. O Código de Defesa do Consumidor garante a quem antecipa o pagamento a redução proporcional dos juros e demais acréscimos. Peça ao credor o valor atualizado para quitar e compare com o que falta pagar. Faça o pedido por escrito e guarde a resposta, porque ela mostra quanto de juros foi retirado.

Se você tem mais de um acordo correndo, antecipe primeiro o que tem juros mais altos embutidos, ou seja, o que tem a maior diferença entre o total parcelado e o valor à vista.

Seja qual for a escolha, guarde o termo e os comprovantes. Se o nome não sair do cadastro depois do pagamento, veja paguei e o nome continua sujo.