Como negociar dívida atrasada: a proposta que cabe no seu mês

Antes de ligar: descubra quanto você deve

Muita gente começa a negociação sem saber o tamanho da conta, e acaba aceitando a primeira oferta. O primeiro passo é juntar todas as dívidas numa lista, com credor, valor original, data do atraso e valor atualizado que aparece hoje.

Fontes para montar essa lista:

• Registrato, do Banco Central, mostra empréstimos, financiamentos e cartões em seu nome em bancos e financeiras.
• Consultas gratuitas nos birôs de crédito (Serasa, Boa Vista, SPC) mostram as dívidas que viraram negativação.
• Faturas, boletos e cartas de cobrança guardados em casa ou no e-mail completam o que os sistemas não pegam, como contas de consumo.

Se você ainda não tem esse retrato, o guia sobre lista de dívidas mostra como montar uma planilha simples. E, se tiver mais de uma dívida, vale ler qual dívida pagar primeiro antes de fechar qualquer acordo.

Calcule quanto cabe no seu mês

O erro mais comum é aceitar uma parcela que aperta tanto que, dois meses depois, o acordo quebra. Por isso a conta começa pela renda, não pela oferta do credor.

Some o que entra todo mês e tire o essencial: moradia, água, luz, gás, comida, transporte, remédios. O que sobra é o espaço para todas as dívidas juntas, não só para esta.

Imagine uma renda de R$ 2.500 por mês e gastos essenciais de R$ 2.100. Sobram R$ 400. Se você usar tudo isso numa parcela, qualquer imprevisto (um remédio, um conserto) derruba o acordo. Uma regra prudente é comprometer só uma parte da sobra, por exemplo metade: R$ 200 por mês. O restante fica como folga.

O guia de orçamento para pagar dívidas aprofunda essa divisão sem deixar faltar o básico.

Onde pedir a proposta

Negocie sempre por canais que você mesmo procurou, nunca por link recebido em mensagem. As opções mais seguras:

1. O próprio credor: aplicativo, site oficial, agência ou central de atendimento que aparece no contrato ou na fatura.
2. Plataformas de negociação dos birôs, como o Serasa Limpa Nome, que reúnem ofertas de várias empresas parceiras.
3. Consumidor.gov.br, plataforma pública em que a empresa cadastrada responde a sua reclamação ou pedido de negociação dentro de um prazo, com registro de tudo.

Ofertas mudam de um canal para outro e de um mês para outro. Consultar mais de um canal antes de fechar é uma forma simples de comparar.

Como avaliar a proposta

Quando a oferta chegar, olhe quatro pontos:

• Valor total do acordo: some todas as parcelas e a entrada. Esse é o número que importa, não só a parcela.
• Valor da parcela: cabe no limite que você calculou?
• Juros embutidos: se o total parcelado é bem maior que o valor à vista, há juros. Peça o Custo Efetivo Total (CET), que é a taxa que reúne juros, tarifas e encargos.
• Data de vencimento: escolha um dia logo depois de receber o salário.

Em um exemplo simples, uma dívida de R$ 3.000 pode vir com duas ofertas: R$ 1.200 à vista ou 10 parcelas de R$ 180. As parcelas somam R$ 1.800, ou seja, R$ 600 a mais que a opção à vista. Se você só tem R$ 200 livres por mês e não tem os R$ 1.200 guardados, a parcela de R$ 180 cabe, e a diferença é o preço de parcelar. O guia quitar à vista ou parcelar o acordo mostra como pesar essa escolha.

Faça uma contraproposta quando a parcela não couber

Se a oferta passou do seu limite, diga isso ao credor com números. Algo como: "Consigo pagar R$ 150 por mês sem atrasar. Existe proposta nesse valor?". Explique, se quiser, que prefere um acordo menor e cumprido a um maior e quebrado.

Nem sempre a empresa aceita na hora. Às vezes ela volta com outro prazo, outra entrada ou outra data. Você não precisa decidir no primeiro contato: peça a proposta por escrito e diga que vai analisar.

Desconfie de pressão do tipo "essa condição vale só agora". Promoções existem, mas a pressa costuma levar a acordos que não cabem.

Guarde tudo por escrito

Antes de pagar qualquer coisa, tenha em mãos o termo do acordo com:

• nome e CNPJ do credor ou da empresa de cobrança que representa o credor;
• valor total, número e valor das parcelas, datas de vencimento;
• o que acontece se uma parcela atrasar;
• a informação de que a negativação será retirada após o pagamento combinado.

Confira se o boleto está em nome do credor ou da empresa indicada no acordo. Boleto em nome de pessoa física ou de empresa desconhecida é sinal de golpe. O guia sobre o golpe do limpa nome traz outros sinais.

Salve comprovantes, prints e e-mails numa pasta. Se depois do pagamento o registro não sair, é com eles que você cobra. O caminho está em paguei e o nome continua sujo.

Depois do acordo

Coloque as datas das parcelas no calendário do celular e, se o banco permitir, programe débito automático numa conta onde o dinheiro esteja no dia. Evite assumir dívida nova enquanto o acordo corre.

Se mesmo com todo o cuidado as dívidas somadas ficarem maiores do que você consegue pagar sem faltar o básico, a lei prevê um caminho próprio: o guia de superendividamento explica o plano de pagamento. O que fazer em cada caso depende da sua situação; em dúvida, o Procon da sua cidade ou a Defensoria Pública podem orientar de graça.