Conta e cartão depois de limpar o nome: por onde recomeçar

O que muda quando o nome sai da negativação

Quando a dívida é paga ou acordada, o credor pede a baixa do registro nos birôs de crédito, como Serasa, Boa Vista e SPC. Se a baixa demorar além do razoável, o artigo sobre nome que continua sujo depois do pagamento mostra como cobrar.

Sair do cadastro de inadimplentes, porém, não apaga o resto. O score ainda reflete o período de atraso, e o banco com quem você deveu pode manter o registro interno do prejuízo. Por isso é normal ouvir "não" mesmo com o nome limpo. Entender como o score de crédito funciona ajuda a ter expectativa realista.

Primeiro passo: uma conta para movimentar a vida

Conta de depósitos não depende de score. Abrir conta é diferente de pedir crédito, e o Banco Central prevê pacotes de serviços essenciais gratuitos para conta corrente, com número limitado de saques, transferências e extratos. Confira na própria instituição o que está incluído, porque o pacote pago às vezes vem marcado como padrão.

Uma conta ativa ajuda de duas formas:

• Concentra a renda e os pagamentos, o que deixa seu fluxo de dinheiro visível para a instituição.
• Permite cadastrar débito automático das contas fixas, reduzindo o risco de esquecer um vencimento.

Se você ainda tem acordo em andamento, deixe a parcela em débito automático ou com lembrete no celular. Um atraso agora pesa mais do que pesaria antes.

Cartão de limite baixo ou com garantia

Para quem está recomeçando, há três caminhos principais, cada um com regras próprias da instituição:

O cartão com garantia costuma ter aprovação mais fácil porque o risco para a instituição é menor. Em compensação, o dinheiro reservado fica parado enquanto o cartão existir. Antes de assinar, pergunte se há anuidade, se o valor reservado rende, em quanto tempo você o recebe de volta ao cancelar e em que situação a instituição pode usá-lo para cobrir a fatura.

Não estamos indicando nenhuma instituição. Compare pelo contrato e pelo Custo Efetivo Total (CET), que soma juros, tarifas e encargos.

Como usar o primeiro cartão sem voltar ao vermelho

O cartão novo funciona como um teste de disciplina, e as regras práticas são poucas:

• Use para gastos que já estavam no orçamento, como mercado ou transporte, nunca para compras extras.
• Pague o valor total da fatura, não o mínimo.
• Evite parcelar no começo, para não comprometer as faturas seguintes.
• Não saque dinheiro no crédito, porque essa operação tem encargos altos.

Em um exemplo simples, imagine um limite de R$ 500 e gastos de R$ 150 por mês com mercado, pagos integralmente no vencimento. Em seis meses, são seis faturas quitadas em dia, somando R$ 900 movimentados (6 x R$ 150) sem um centavo de juros.

Agora o caminho oposto, também hipotético. Uma fatura de R$ 400 fica sem pagamento e entra no rotativo a uma taxa imaginária de 10% ao mês. Depois de três meses, a conta é R$ 400 x 1,10 x 1,10 x 1,10, o que dá R$ 532,40. Foram R$ 132,40 a mais por uma compra que já estava feita. O guia sobre dívida de cartão e rotativo explica as regras que limitam esse crédito.

O que o cálculo do score passa a enxergar

O cadastro positivo, previsto na Lei 12.414/2011, registra as contas que você paga, não só as que atrasa. Contas de consumo, parcelas de crédito e faturas pagas em dia alimentam esse histórico. A lei garante ao consumidor o direito de consultar as informações registradas e de pedir correção de dado errado. Veja os detalhes em cadastro positivo: o que é.

Na prática, quem acabou de limpar o nome ganha mais com regularidade do que com qualquer ação pontual. Alguns cuidados que fazem diferença:

• Mantenha telefone, endereço e renda atualizados nos birôs, já que dado desatualizado pode atrapalhar a análise.
• Não peça crédito em vários lugares no mesmo mês.
• Acompanhe pelo Registrato, do Banco Central, as dívidas e contas registradas em seu CPF.

O artigo sobre como aumentar o score separa o que funciona do que é mito.

Quando pedir aumento de limite

Depois de alguns meses de faturas pagas, muitas instituições oferecem aumento sozinhas, ou aceitam pedido pelo aplicativo. Antes de aceitar, faça a pergunta que importa: o limite maior cabe no seu orçamento? Um limite de R$ 2.000 para quem ganha R$ 2.500 por mês não é folga, é tentação.

Uma regra pessoal ajuda: defina o teto de gasto mensal no cartão com base no orçamento, não no limite. Se o orçamento comporta R$ 300, esse é o seu limite real, seja qual for o número que aparece no aplicativo. O guia de orçamento para pagar dívidas mostra como chegar a esse valor.

Sinais de alerta nessa fase

Quem acabou de sair da negativação recebe muita oferta de crédito "fácil". Desconfie de quem promete cartão ou empréstimo sem análise mediante pagamento antecipado de taxa: isso é marca de fraude, explicada em golpe do empréstimo com depósito antecipado. Também vale guardar um pouco por mês, porque a falta de reserva é o que empurra muita gente de volta para o cartão no primeiro imprevisto. Veja reserva para não voltar a dever.