Golpe do empréstimo com depósito antecipado: como reconhecer

Como o golpe costuma começar

O primeiro contato raramente parece suspeito. Ele chega por mensagem no celular, anúncio em rede social, ligação ou até um site bem montado, muitas vezes usando nome e logotipo de banco ou financeira conhecida. O alvo preferido é quem precisa de dinheiro com urgência e já ouviu "não" em outros lugares.

O roteiro se repete:

1. Oferta de crédito "pré-aprovado", sem consulta ao nome e com parcela baixa.
2. Pedido de documentos e foto, para parecer uma análise real.
3. Aprovação rápida, com contrato em PDF e às vezes um "gerente" dedicado.
4. A condição: pagar uma taxa para liberar o valor.
5. Depois do primeiro pagamento, surge outra cobrança, e mais outra, até a vítima parar de pagar ou o contato sumir.

Os nomes que a taxa costuma receber

A cobrança muda de nome para parecer legítima. As mais comuns:

• Taxa de cadastro ou de abertura.
• Seguro prestamista ou "seguro do contrato".
• IOF ou outro imposto "a recolher antes".
• Taxa de liberação, de desbloqueio ou de transferência.
• "Comprovação de renda", pedindo que você deposite um valor para provar que consegue pagar.

Em um empréstimo regular, tarifas, seguros e o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) aparecem no contrato e entram no Custo Efetivo Total (CET). Normalmente são descontados do valor liberado ou diluídos nas parcelas, não pagos por fora antes. O guia sobre empréstimo para negativado explica como ler esse custo.

A conta de quem cai na sequência de taxas

Em um exemplo hipotético, alguém pede R$ 5.000 emprestados. O suposto agente diz que a liberação depende de uma taxa de 10%, ou seja, R$ 500. Depois do Pix, aparece um "seguro obrigatório" de R$ 300 e, em seguida, um "imposto" de R$ 200.

Somando: R$ 500 + R$ 300 + R$ 200 = R$ 1.000 pagos, e nenhum real recebido. Para quem tem renda de R$ 2.000, isso equivale a metade do mês (1.000 dividido por 2.000). A pessoa, que já precisava de dinheiro, termina com menos ainda.

Sinais de alerta para conferir antes de qualquer pagamento

Além disso, desconfie se o CNPJ do contrato não bate com o nome da empresa, ou se o "gerente" pede que você não comente o empréstimo com o seu banco.

Outro detalhe que denuncia a fraude é o comprovante. Às vezes o golpista envia um falso comprovante de transferência do empréstimo, "aguardando liberação", para convencer a vítima de que o dinheiro já saiu e só falta a taxa. Dinheiro de verdade aparece no extrato da sua conta, não em imagem mandada por mensagem. Se o valor não está no seu saldo, ele não foi transferido.

Como verificar quem está oferecendo

Antes de enviar qualquer documento ou dinheiro:

• Procure a instituição na busca de instituições autorizadas no site do Banco Central, pelo nome e pelo CNPJ.
• Entre em contato com a instituição por um canal que você encontrou sozinho (site digitado na barra do navegador, aplicativo oficial, número no verso do cartão), e pergunte se a proposta é dela.
• Nunca use o telefone ou o link enviado pela própria pessoa que fez a oferta.
• Leia o contrato procurando CET, número de parcelas e total a pagar. Ausência dessas informações já é motivo para parar.

Quem está negativado e precisa reorganizar as finanças tem caminhos mais seguros que um crédito oferecido por mensagem: negociar com o credor, como explica o guia como negociar dívida atrasada, ou, se as dívidas passaram do limite, o procedimento de superendividamento.

Paguei. O que fazer agora

Aja rápido. A ordem que mais ajuda:

1. Ligue para o seu banco e informe que fez um Pix ou pagamento por fraude. Peça a contestação pelo Mecanismo Especial de Devolução (MED) do Pix, que permite ao banco recebedor bloquear e devolver valores quando há indício de golpe. Quanto antes, maior a chance de ainda haver saldo.
2. Anote o protocolo do atendimento e guarde.
3. Registre boletim de ocorrência, presencialmente ou pela delegacia online do seu estado, com prints, comprovantes, chave Pix e números usados.
4. Avise a instituição cujo nome foi usado, pelos canais oficiais dela.
5. Proteja seus dados: se enviou documentos, acompanhe seu CPF no Registrato do Banco Central e nos birôs, porque podem tentar abrir contas ou contratar crédito em seu nome. O guia de negativação indevida mostra o que fazer se aparecer dívida que não é sua.
6. Não pague para recuperar. Depois do golpe, é comum aparecer alguém prometendo reaver o dinheiro mediante nova taxa. É a mesma fraude.

Se a cobrança veio de uma empresa identificada que se recusa a devolver, a reclamação no Consumidor.gov.br ou no Procon também é um caminho. Veja onde reclamar de banco e financeira.