Em quanto tempo o acordo acaba

Para que serve

Antes de dizer "sim" para uma proposta de renegociação, vale saber duas coisas: quanto tempo você vai ficar preso a ela e quanto dela é juro. A calculadora responde de dois jeitos. No primeiro, você diz quanto consegue pagar por mês e ela mostra em quantos meses a dívida zera. No segundo, você escolhe o prazo e ela mostra a parcela fixa que fecha a conta.

Como a conta é feita

• Se a taxa vier ao ano, ela é convertida para a taxa mensal equivalente.
• Com parcela fixa: mês a mês, o saldo recebe os juros do período e depois a parcela é abatida. A última parcela sai menor, só do tamanho do que restou. Se a parcela não cobre nem os juros do primeiro mês, o saldo nunca cai, e a calculadora avisa.
• Com prazo fixo: usa a fórmula da tabela Price, a mesma dos financiamentos com parcela igual do começo ao fim.
• O total de juros é a soma de tudo o que você paga menos o saldo de hoje.

Como ler o resultado

Imagine um saldo hipotético de R$ 3.000 a 5% ao mês e uma parcela de R$ 300. O resultado mostra o prazo e quanto desse caminho foi só juro. Se o número assustar, teste duas saídas: aumentar um pouco a parcela, ou levar ao credor uma proposta com taxa menor. Às vezes R$ 50 a mais por mês cortam vários meses do acordo.

Use a taxa que está no contrato ou na proposta, e não a que você imagina. No cartão e no cheque especial, ela costuma ser bem mais alta do que parece.

O que a calculadora não considera

• Multa, juros de mora e encargos por atraso, que entram se uma parcela do acordo atrasar.
• IOF, tarifas e seguros embutidos na renegociação. Peça o Custo Efetivo Total (CET) por escrito.
• Descontos de feirão e de programas de renegociação, que mudam o saldo de partida.
• Se o acordo cabe mesmo no seu mês. Para isso, use a calculadora de orçamento antes de assinar.